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谢司长发言：促进与规范网上支付业务发展

                                             网上支付业务的发展与规范
                                                      ——2005年首届中国网上支付发展论坛发言稿
                                            中国人民银行支付结算司   谢众副司长

    近年来，网上支付业务随着电子商务的快速发展而逐步兴起，进而推动了金融服务方式的变革。互联网已经成为未来金融服务的一个主要的竞争舞台。众多的市场参与者，包括银行、非银行支付中介、电子商务企业以及消费者，纷纷介入网上支付这一新兴领域，在推动市场和业务快速发展的同时，也为新的市场秩序构建和业务规范发展带来了新的课题。借此机会，我主要谈一下网上支付发展的相关问题。
    一、网上支付业务发展对完善我国支付体系发挥了促进作用
支付体系是金融市场和经济运行的重要基础设施。安全、高效的支付体系对于畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要的意义，同时也有利于推动金融工具创新、培育社会信用、维护公众对货币及其转移机制的信心。随着我国社会主义市场经济的发展和金融体制的深化改革，特别是在我国加入世界贸易组织后金融业面临的新形势下，尽快建立和完善我国的支付体系，充分发挥其应有的作用，已成为一项十分迫切的任务。
中国人民银行作为我国支付体系的组织者、管理者和监督者，一直高度重视并积极推动支付体系建设，并取得重要进展。在支付系统建设方面，顺利完成大额支付系统和中央银行会计核算系统的建设，推动区域性票据交换系统发展，启动小额支付系统建设，中央银行现代化支付系统的主体框架基本形成；在支付工具创新方面，大力推广银行卡，扩大票据的使用和流通，鼓励支付工具创新，非现金支付工具和创新支付工具得到广泛运用；在支付清算市场方面，坚持支付服务的市场化改革取向，规范支付清算组织管理，维护支付服务市场“竞争、有序”发展。
网上支付是零售支付系统的重要组成部分。随着计算机和现代通讯技术在金融领域的广泛运用以及经济金融的快速发展，电子汇划、卡基支付、网上支付、移动支付及其他非现金电子支付工具及支付方式不断创新，在经济生活中发挥着日益重要的作用。其中依托于电子商务的网上支付业务显示出了强劲的发展态势。它改变了传统的支付结算处理方式，使支付活动不再受地域、时间的限制，为客户提供了便捷的支付渠道，适应现代经济发展需要。同时，这种全新的支付方式也带来了商业银行金融服务观念的变革，越来越多的银行开始关注金融服务电子化和网络化的发展趋势，并在机构设置、业务运作、风险监控、市场拓展等方面进行相应调整，加快了商业银行金融服务改革进程。
    二、网上支付业务的规范与发展
国内电子商务的发展，使客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需求越来越强烈。市场需求推动了业务的快速发展，网上支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。除银行将网上支付业务作为金融创新的一项业务增长点积极发展外，许多电子商务企业也推出了自己的网上支付工具，同时由第三方机构投资运营的网上支付平台也纷纷涌现。其中，非银行机构的大量参与并逐步在市场中占有重要地位是网上支付业务的一个显著特点。非银行机构的参与，一定程度上缓解了目前电子商务发展过程中的支付瓶颈问题，对电子商务发展起到了促进作用。
总体来看，现阶段我国网上支付业务发展具有以下特点：一是网上支付业务初具规模。参与网上支付业务的商业银行、非银行机构、认证机构以及客户越来越多，网上支付的服务提供者、使用者、交易规模等都呈快速增长态势；二是网上支付市场潜力巨大。国内网上支付市场存在巨大的市场需求，同时也拥有庞大的客户资源，随着电子商务的发展，网上支付所占交易比例将进一步扩大；三是技术设备和支付工具等基础设施不断完善。一方面，国内机构在网上交易的支付信息处理、安全认证技术等方面不断改进；另一方面，随着银行卡产业的规模发展，卡类支付工具的普及为网上支付交易提供了便利的支付工具，基础设施的不断完善成为推动网上支付业务快速发展的一个重要因素。
尽管国内网上支付业务呈现出快速发展势头，但由于其尚属新兴支付服务，在目前的现实环境下也存在一些困难和问题，主要包括：
（一）相关法规制度问题。这个问题可以说是各国面临的一个共同问题。电子商务的发展对于网上支付提出了强烈的市场需求，网上支付业务的持续、规范、健康发展需要有一个科学、合理的法律制度环境，以确保参与各方的合法权益，规范和促进其健康发展。但是，由于网上支付是一种新兴的支付服务，目前还没有专门的法规制度。虽然人民银行正在积极研究制定相应的机构和业务规则，但从整体来看，有关法规制度亟待建立和完善。
（二）社会信用问题。信用问题对于网上交易的影响显得尤为突出。国内目前整体社会诚信水平有待提高，与社会信用相关的法律法规有待制定完善，政府及民间的征信体系和征信机构正在培育发展过程中，社会信用环境的整体现状有待改善，这也对网上支付的发展带来较大的制约。
（三）风险问题。基于互联网技术和信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品服务形成的支付风险，是网上支付业务除流动性风险、信誉风险以及法律风险等之外所面临的主要风险。能否有效防范和化解此类风险，是保证公众信心，推动网上支付发展的关键。
（四）政府监管的问题。非银行支付机构、新兴支付工具以及互联网支付渠道的出现，给支付体系监管提出了新的课题。对此，我们认为有以下几点需要重点关注：
一是从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐患，可能引发支付风险和道德风险；二是涉及到电子货币发行，其合法性有待明确；三是开立结算账户及提供支付结算服务，突破了特许经营限制；四是可能成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪活动的工具。
对中央银行而言，在充分引导、发挥网上支付业务积极作用的同时，应当对非银行机构从事网上支付业务采取必要监管措施，加强管理，以规范促进其发展。
    在立足国情、借鉴国际经验和做法的基础上，我们认为对非银行机构从事网上支付业务主要的监管重点应包括以下几个方面：
一是明确网上支付服务商及其业务的合法性。非银行机构在网上支付业务活动中涉及提供支付清算服务，因此应当将其作为一类特殊的业务经营机构，纳入金融和支付清算业务监管体系，以有效监控、防范其业务经营风险。此外，根据相关协定，对于外资在该业务领域的投资比例问题也应予以规定。
二是确保交易资金安全。严格区分交易资金和支付服务提供者的自有资金，以免发生支付风险。
三是保护客户利益。必须强调对消费者的利益保护，避免非银行机构利用信息和技术、业务上的优势损害消费者利益，维护交易公平。
四是加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。
五是确保数据保密和信息安全。
人民银行支付结算司从维护支付结算体系、确保支付安全等角度出发，目前正积极开展相关工作，加强对网上支付业务的管理和监督，也形成了一些阶段性的成果：
首先，在网上支付服务的机构管理方面，草拟了《支付清算组织管理办法》，将从事网上支付业务的非银行机构纳入支付清算组织统一管理，对其机构性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出相应规定。该办法目前正在修订完善中。
其次，在关于电子支付包括网上支付业务的支付结算规则方面，拟制定《电子支付指引》系列。指引系列拟针对电子支付业务的特点、模式和参与主体的不同，综合不同发展阶段的管理要求，制定相应的规则。近期将出台针对境内银行业金融机构，主要调整银行和客户之间权利义务关系的《电子支付指引》（第一号）。对目前已经存在的非金融机构从事的电子支付活动，将在后续指引中进行规范。
第三，推动网上支付基础设施建设。一是推广银行卡等卡基支付工具，为网上支付提供便利支付工具；二是支持建设统一的电子商务平台，改善电子商务交易环境，由人民银行组织提出的《统一的电子商务安全网上支付平台示范项目》已通过国家发展和改革委员会立项初审；三是积极推动第三方电子认证机构的发展，确保交易安全；四是推动征信体系建设，加快覆盖全国的征信系统联网和运行，为网上支付提供良好的社会信用基础。五是启动了该领域的反洗钱犯罪研究，加大反洗钱工作力度。
网上支付业务为电子商务提供了新的支付途径，推动了支付工具及支付方式的创新。人民银行按照为全面建设小康社会提供高质量的金融服务的要求，以向全社会提供安全、普遍、快捷、优质的支付服务为目标，将规范、引导网上支付业务的发展，丰富支付结算方式，完善支付结算规则和制度，促进网上支付业务的健康发展。

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