网上支付产业，走中国自己的创新之路|互联网实验室首页
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背景 |
2005年中国网上支付产业发展研究报告出台 |
专家评论 |
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| 2005年之所以有着“网上支付年”之称，完全得因于这一年里网上支付在中国的迅猛发展。先是相关政策的出台和不断完善，市场规模达到161亿元人民币，以超过100%的增长率让业界惊叹不已。纵观中国市场的网上支付产业，从起初零零星星的几家第三方支付网关，如首信，银联等到20余家第三方网上支付服务商，如云网，Yeepay的相继成立，大有燎原、不可挡之势。而一些在互联网领域颇有重力的网站更是加大了在网上支付的投金和掘金工作。年初易趣刚将获得的1亿美金用于网上支付的建设，阿里巴巴又把融资全部投入网上支付网关－－支付宝
报告图表：网民未来是否会网络购物 注：上排为无购物经验的网民，下排为有购物经验的网民。网上支付的发展速度确实让业界欣喜，但同时，几乎所有的第三方支付服务商又都感到忧虑：中国的网上支付产业有其自身的特点和发展环境，不可能照搬国外的支付产业模式，如何发展有中国特色的网上支付产业？如何突破网上支付在中国发展面临的政策、信用、技术、安全等问题？如何在这越来越多的竞争对手里面脱颖而出？如何让自己的网上支付模式更好得合乎中国国情，相比其它服务商更受消费者青睐？ |
互联网实验室利用自身在网上支付领域的专业知识和长期积累的经验，并通过深度访谈、问卷调查和文献法三种调查方法，于2005年10月份完成《2005年中国网上支付产业发展研究报告》。该报告通过对国内外网上支付体系对比分析、中国网上支付产业链分析以及当前金融环境下中国网上支付面临的问题及应对措施研究，试图探索适合中国现阶段发展状况的网上支付经营模式；其次着重于一些典型的网上支付平台如支付宝、贝宝等的商业模式及运营经验探讨，及通过问卷调查、现代科学数理统计手段对这些网上支付平台用户群体进行了深入分析，报告最后结合各行业专家的建议，总结出一个较为清晰的适合中国目前网上支付的发展方向并对发展过程中所遇问题提出了相应的对策。 该报告可以为电子商务公司利用网上支付服务实现在线交易提供参考价值，并对传统金融服务产业及新兴IT技术公司入场及运营战略具有借鉴意义。
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专访电子商务专家王汝林 人物简介：王汝林，中国信息经济学会电子商务专委会副主任，全国网络营销计划推广委员会巡讲团专家，联合国开发计划署创业孵化器项目指导专家，《商讯网》《电子商务教育网》顾问兼主讲专家，长期从事电子商务和网络营销理念的前瞻性研究和发展战略研究 |
中美网上支付产业发展背景及对比 |
我国网络购物的付款方式分布 资料来源：互联网实验室整理 |
网上支付环境对比 我国拥有网民已经突破一亿，但网民所在比例还处于发展中。网民中有过网上购物经历的比例就更少，而美国的在线支付人数占网民的比例要大大高于我国，我国网上支付环境比较落后 |
美国银行卡支付在消费支付中所占份额 资料来源：尼尔森报告 |
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至今为止，中国尚无有关网上支付的专门立法，这将在一定程度上影响我国网上支付的发展。仅有中国人民银行出台的有关信用卡的业务管理办法、《电子签名法》以及新近出台的《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）、《电子支付指引（第一号）》
《电子支付指引（第一号）》点击浏览详情>>> 从企业角度讲，具体的政府规范未出台，使企业对未来的行业发展有些茫然，面对仍变数颇大的未来，一些小公司和外资公司仍感到不安 |
政策环境对比 完善的政策法规会促进网上支付产业的健康发展。但法律法规的相对滞后是我国网上支付产业面临的问题。我国网上支付立法落后于电子商务发展较为成熟的美国。企业不知道哪些能做，哪些不能做。尽管网上支付在美国有成功的例子，但政策环境的不同，这就决定了在我国发展网上支付产业，不能照搬美国的网上支付产业发展模式 聚焦： |
 电子商务在美国的快速发展早在90年代，“全球电子商务选择税收政策”白皮书，美国政府电子商务工作组，“全球电子商务框架”《互联网免税法案》《统一电子交易法》《互联网保护个人隐私的政策》《电子签名法》等等，推动和保障了电子商务的繁荣。
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由于缺乏法律环境和政策背景，我国市场交易中缺乏信用体系，制约着网上支付的发展，也影响了网上支付行业的发展模式，因而国外较为先进的网上支付模式在中国受到了挑战。信用制度建设晚于市场经济建设，又由于法律政策不健全，对失信行为缺乏有力约束
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中国的网上支付产业与美国相比建立背景不同、程度不同、发展环境不同。而对于中国的网上支付企业来说，既然无法照搬，那么只能去适应中国这个大环境。首要就是解决网上支付中买卖双方的不信任问题，因此也就直接引至具备担保功能的第三方支付网关的出现，如率先推出担保强大的成熟担保功能与技术并带领我国支付产业前行的企业阿里巴巴旗下的支付宝，无需担心网上支付交易中的诚信问题，无疑得到了广大客户的认可，目前用户已过千万 |
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中国市场现有的网上支付模式 |
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纯粹的第三方支付网关
纯粹的第三方支付网关，凭借二次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，成为商城构建法律、信用环节的必要组成部分
资料来源：互联网实验室 该种支付模式没有自己鲜明的增值业务方式；技术含量不是特别大，很容易被银行等机构复制；没有避开国内信用体制不健全的事实，防御信用风险能力仍有待加强 |
有电子商务交易平台且具备担保功能的第三方支付网关
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有电子商务交易平台的支付网关 第三方支付网关，但有自身的电子商务交易平台 云网业务流程图： 支付网关依托于电子商务网站是应对未来发展的一种可行趋势 |
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调查表 |
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你选择在线支付厂商的原因 |
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相关专题 2005年首届中国网上支付发展论坛 |
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中国农业银行电子银行部总经理 于进 |
中国人民银行支付结算司副司长 谢众 |
信中利董事长 汪潮涌 |
目前在我国，网上支付发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。但是我们必须清醒认识到，网上支付的安全，社会性、体系状况以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展， 尽快建立社会的诚信体系，支持电子商务的健康发展， 当然我们应该看到，社会诚信体系建立应该是一个长期和艰巨的过程，需要全社会的共同努力，不可能一蹴而就 |
近年来，网上支付业务随着电子商务的快速发展而逐步兴起，众多的市场参与者，包括银行、非银行支付中介，电子商务企业以及消费者纷纷介入网上支付这一新兴领域。国内电子商务的发展，也使客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需求越来越强烈。网上支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。在立足国情、借鉴国际经验和做法的基础上， 我们应该加大在相关法规制度问题、社会信用问题、风险问题、政府监管问题等的重视力度，尽快建立和完善我国的支付体系，充分发挥其应有的作用 |
政策不确定性和资质的问题、监管的问题、安全的问题，这些问题大家也看得清楚。我猜测PayPaL在中国比较低调的一个原因，跟业务的形式在中国怎么定性的问题。在线支付一旦沾上金融服务、金融机构行业边的话，接受的监管，执照的审批、资质的审批非常严格，我想这是低调的原因。外资金融机构进入中国有很多的限制，这是我的猜想。PayPaL是一个很好的国际公司，但是到中国来，它确实面临中国特色的问题。 比如说，大家都反复强调和银行分润比例的问题，本来服务就低，做支付服务能力大打折扣，这和中国和国外信用卡现状很有关系 |
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网上支付安全引发竞争激战 |
“支付元年”话网上支付 |
专题策划：戴娜 专题制作：戴娜 张世博 2005年12月
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美国的信用体系建设远远早于中国，已形成较完善的信用管理体系，企业和个人都有较高的信用意识，有完善的信用管理监督机构和执法机构，与信用相关的政策法律体系也比较完备。网上支付产业在美国的发展已然非常成熟
资料来源：云网支付 @ 网网站 
