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互联网金融观察:谁将成为中国的信用评级权威?
2013-12-20 15:59:42   来源:搜狐IT 作者:互联网金融观察   评论:0 点击:

导读:央行出台的《征信机构管理办法》将于12月20日开始实施,届时央行开始受理征信牌照的申请,预计从明年3月份开始发放。
 
(互联网金融知识普及系列第十二篇,前十一篇请查看本自媒体刊物的文章)
  上一篇文章当提到中国的征信现状的时候,后台有一位朋友说,这篇文章太浅了。中华浔很感谢说出了感受,这篇文章就是普及文章,专业与通很俗易懂兼顾。接下来,我会往深度里写,写出大家喜欢的文章。
  央行出台的《征信机构管理办法》将于12月20日开始实施,届时央行开始受理征信牌照的申请,预计从明年3月份开始发放。
  中华浔认为,针对中小企业、小额贷款公司进行的企业级征信有巨大的机会。
  目前,一些大的互联网金融机构已经获得了企业级征信信息服务的牌照。诸如上海资信、安融惠众、深圳鹏元、网信金融等都把中小企业的征信服务希望做起来。这其中,小额信贷是主要业务方向,以数据为支撑的量化放贷和风险定价是市场竞争的核心。目前,小额信贷绝大多数还是有抵押的,只是少数细分领域,由于数据可控,可以进行信用贷款。
  但小额贷款是互联网金融领域最有前途的细分领域,最有价值的便是信用贷款。而做信用贷款的基础是给中小企业打一个分,各个平台认可打分,减少交易成本。在房贷、车贷领域,由于用户行为明确,预测度高,评分准,接下来,只需要系统自动审批,不需要人工审批,这样可以大大提升交易效率。
  美国的FICO是最大的信用评级公司,美国三大信用局都用它的数据。收入在其中不是一个评分因素,而与还信用卡的交易数据、性别是判别因素。之后ZEST将社交数据加进来,又增加了一个维度,目前,美国金融机构绝大部分还是使用FICO评分,因为FICO的评分准确度很高。
  FICO不仅做信用评分,还研发出了申请评分、行为评分、反欺诈评分等多种评分技术,建立一个评分系统,在信用评分上变得很专业,这样就成为一个技术服务提供商,给各大金融机构提供服务。
  征信业的基础是数据,而目前现在的数据都是一个人孤岛,并不互相打通。关于数据交换、数据共享、数据定价,业界的人产生了不同的争论。有的人认为,可以建立一个协会,大家对数据进行定价,通过有偿的方式进行数据交换 。而有的人认为,每家拥有的数据质量并不相同,定价不好定,电商的数据还需要提取分析,才能再变成可用于定价的数据。这就是数据之间的不可比性。未来,数据分享还是会拥有一定的市场空间。
  征信业需要解决几个问题:信用黑名单只是在内部共享,并不能放到全部的平台。这是出于对数据所有者的保护。
  针对征信的监管也是需要迅速抓起的。这个客户数据算是谁的。在美国,立法声明,一切关于用户的数据所有权都是用户的,用户只是授予金融机构来用于正常的数据分析,但不允许数据乱用、滥用。未来,互联网上,个人数据越来越丰富,更容易引发不正使用。接下来,基于个人的小数据,需要立法保护,才能够规范国内针对用户的数据使用。
  在消费金融领域,有3大风险,信用风险、道德风险、市场风险。分析个人用户的信用,主要从身份认证、还款意愿、还款能力等三个维度来分析。中华浔认为,个人征信市场上,民营的征信公司没有机会。因为,个人征信事关国计民生,非央行征信中心等国有征信机构不可。并且,在国内,个人征信的信用报告可以免费,而国外FICO是向个人用户收费的,所以,这些公共事务,民营企业投入的成本非常大,并不是一般的小型企业能够承受的。
  从逻辑上,支付宝拥有做个人征信业务的基础。现在,不少人都在用支付宝进行信用卡还款,一个人爱用信用卡的人,手上至少有1张信用卡,平均2、3张,因为不同的信用卡,可以错开还款时间。还信用卡是一个交易数据,是一个人信用体系的重要考核因素。另外,支付宝还拥有用户的大量购物数据,如果这个人是一个深度网购用户,再加上支付宝钱包进行的O2O尝试,在一定程度上代表了这个人的消费能力。再加上支付宝10年的数据积累,可以建一个很好的数据模型啊。中华浔觉得,这才是支付宝华丽丽的互联网金融巨擘。
  只有淘宝上的购物数据的阿里也希望接入外来的数据,来建立支付宝的金融数据王国。支付宝以后赚钱并不是支付转账,也不是那个余额宝,未来 ,真正让支付宝赚钱、天下无敌的是数据,以及基于这些大数据背后的金融风控能力。

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